Kredyty hipoteczne od A do Z – najtańszy kredyt hipoteczny

Odwrócony kredyt hipoteczny lub jak wolą inni odwrócona hipoteka czyli własne mieszkanie lub swój dom sposobem na dochód pasywny.

Robert Kyiosaki, guru tzw inteligencji finansowej, zalicza mieszkania i domy, w których mieszkamy do pasywów, czyli dóbr, które wyciągają od nas pieniądze. Okazuje się jednak, że teraz można swoje lokum zamienić w aktywa. Dzięki nowej ustawie będzie można inwestować w swoje M, korzystać z niego w czasie życia, a po przejściu na emeryturę uzyskać dochód pasywny z faktu, że jest się posiadaczem mieszkania lub domu. To super informacja dla wszystkich inwestorów i budujących swój dochód pasywny czyli niezależność finansową.

Ministerstwo Finansów wprowadza projekt ustawy o kredycie odwróconym. Dotychczas o takim instrumencie finansowym jak odwrócona hipoteka można było słyszeć w Stanach Zjednoczonych. Dzisiaj staje się ona rzeczywistością również w Polsce. Już niedługo bowiem ustawa o kredycie hipotecznym odwróconym wejdzie w życie i da źródło utrzymania dla emerytów posiadających własne M oraz stworzy możliwość uzyskania dochodu pasywnego z własnego mieszkania lub domu. W takiej sytuacji inwestowanie w budowę własnego domu czy kupno mieszkania nie będzie już jedynie pasywem, ale również oprócz użytkowania przez długie lata, stanie się inwestycją długoterminową, ponieważ na emeryturze będziemy mogli z niego korzystać zapewniając sobie dochód.

Wprowadzenie tego rodzaju usługi finansowej na polski rynek wzbudza ogromne zainteresowanie. Dotychczas zmagazynowana praca nieraz niejednego pokolenia, zamrożone pieniądze w budynek, dom lub mieszkanie było praktycznie nie do odzyskania za wyjątkiem sprzedaży.

Odwrócony kredyt hipoteczny czyli odwrócona hipoteka polega w dużym uproszczeniu na zobowiązaniu danej instytucji finansowej, zazwyczaj banku, do wypłaty w ściśle określonych ratach kredytu przez okres ustalony w umowie o kredyt hipoteczny odwrócony. Rzadziej polega na wypłacie jednorazowej kwoty. Jako zabezpieczenie w tego rodzaju kredycie ustanowiona zostaje hipoteka na nieruchomości kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny odwrócony czy jak wolą inni odwrócona hipoteka to olbrzymia pomoc dla osób starszych, którzy mają problemy z utrzymaniem się z ZUSowskiej emerytury czy renty, a posiadają nieruchomość, której często nie mają komu zapisać.

Umowę o kredyt hipoteczny odwrócony można zawrzeć tylko wówczas, jeżeli na danej nieruchomości nie jest ustanowiona jakaś inna hipoteka, za wyjątkiem hipoteki, która została ustanowiona w związku z budową danej nieruchomości lub jej remontem. Jeżeli tak było, to osobo, która otrzyma kredyt odwrócony zabezpieczony taką hipoteką będzie musiała przeznaczyć część środków pieniężnych uzyskanych z kredytu odwróconego na spłatę wcześniejszych zobowiązań.

Według ustawy o kredyt hipoteczny odwrócony prawo do zawarcia umowy będzie miała osoba, która skończyła 60 lat życia oraz jest właścicielem prawnym nieruchomości lub jej części. Prawo do kredytu odwróconego mają mieć również emeryci, którzy posiadają prawo użytkowania wieczystego gruntu zabudowanego budynkami jeżeli są jednocześnie właścicielami tychże budynków oraz osoby po 60-tym roku życia posiadające spółdzielcze prawo własnościowe do lokalu.

Dotychczas dość powszechną praktyką ludzi starszych, którzy nie radzili sobie z utrzymaniem mieszkania lub domu było sprzedanie zamieszkiwanego lokalu i kupienie sobie mniejszego, tańszego w utrzymaniu. Teraz nie będą musiały tego robić, gdyż będą mogły pozyskać środki na utrzymanie zamieszkiwanego domu.

Odwrócony kredyt hipoteczny zgodnie z projektem ustawy będą mogły zaciągnąć zarówno osoby samotne jak i pozostające w związku małżeńskim. Jeżeli hipoteka odwrócona będzie dotyczyć jakiejś nieruchomości, której współwłaścicielami jest małżeństwo,  to każde z małżonków zostanie w tej sytuacji stroną umowy, tzn oboje małżonków będzie musiało spełnić wymagania minimalnej granicy wieku.

Istotnym jest fakt, że osoba ubiegająca się o kredyt odwrócony i otrzymująca taki kredyt będzie mogła korzystać z lokalu i mieszkać w swoim mieszkaniu objętym hipoteką odwróconą aż do śmierci. Bardzo ważną rzeczą jest również fakt, że osoba starająca się o kredyt hipoteczny odwrócony nie musi posiadać żadnej zdolności kredytowej. Całym zabezpieczeniem kredytu jest bowiem nieruchomość, którą w części lub w całości przejmie bank po śmierci kredytobiorcy.

Środki uzyskane z kredytu odwróconego mogą mieć przeróżne przeznaczenie zgodne z wolą kredytobiorcy. Mogą posłużyć na remont, mieszkania, zakup samochodu czy też bieżącą konsumpcję jak zakup żywności koszty leczenia itp.

Po śmierci seniora, kredytodawca czyli instytucja finansująca rentę dożywotnią zabezpieczoną hipotekę zaspokoi roszczenia po sprzedaży nieruchomości. Nie oznacza to bynajmniej że prawowici spadkobiercy stracą prawo do odzyskania nieruchomości po zmarłym krewnym, jak stanowi prawo spadkowe. Będą oni bowiem mogli spłacić dług po zmarłym, który korzystał z kredytu hipotecznego odwróconego. Spłata tego długu będzie musiała nastąpić w terminie do sześciu miesięcy licząc od daty podziału spadku, nie później niż rok od śmierci właściciela nieruchomości, który zaciągnął kredyt odwrócony.

Jeżeli kredyt hipoteczny odwrócony był zaciągnięty przez małżonków,  to śmierć jednego z nich nie powoduje wygaśnięcia umowy czy też jakiejkolwiek zmiany wysokości wypłacanych świadczeń. W takim przypadku bank może zaspokoić swoje roszczenia dopiero po śmierci obojga małżonków.

Kredyt hipoteczny odwrócony będzie udzielany tylko przez banki, oddziały banków zagranicznych, instytucje kredytowe a także inne instytucje upoważnione do udzielania kredytów, które są objęte nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego. Takie zabezpieczenie i takie obostrzenia są konieczne, aby zapewnić pełne bezpieczeństwo finansowe dla osób starszych, do których w szczególności jest kierowana ta oferta, które często w celu uzyskania dodatkowych środków w postaci renty dożywotniej, zastawią cały swój majątek.

W momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny odwrócony, emeryt uzyska od banku pełną kalkulację kredytu, czyli przewidywaną całkowitą kwotę kredytu, czas jego trwania oraz rzeczywistą stopę oprocentowania. Dane te będą podawane w sposób czytelny na znormalizowanych arkuszach zatwierdzonych do użytku przez ministerstwo.

Wycenę nieruchomości będą przeprowadzać uprawnieni rzeczoznawcy majątkowi. Ma to zapewnić rzetelność wyceny nieruchomości. Ustawa jednak nie precyzuje kto będzie ponosić koszty wyceny majątkowej.

W okresie działania kredytu odwróconego do obowiązków kredytobiorcy będzie należyte dbanie o nieruchomość, ma ona pozostawać w stanie niepogorszonym, musi regularnie opłacać należne podatki oraz inne opłaty obowiązkowe oraz ubezpieczać nieruchomość.

Projekt ustawy przewiduje możliwość odstąpienia od umowy o kredyt odwrócony bez podania przyczyny w terminie do dziesięciu dni od zawarcia umowy. Ponadto senior w każdym momencie trwania umowy będzie mógł ją wypowiedzieć z zachowaniem trzymiesięcznego okresu wypowiedzenia.

Aby zawrzeć umowę o kredyt hipoteczny odwrócony trzeba:

• Posiadać prawo własności nieruchomości lub prawo własności ułamkowej, części nieruchomości
• Posiadać prawo wieczystego użytkowania gruntu zabudowanego budynkiem lub budynkami oraz jednocześnie prawo własności tych budynków
• Mieć spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu

Brak zdolności kredytowej nie będzie przeszkodą ustanowienia hipoteki odwróconej

Do osób starszych, które z jakiś powodów nie chcą, nie zamierzają lub nie mogą zmienić mieszkania na mniejsze lub tańsze w utrzymaniu, z pewnością idealnym rozwiązaniem może być renta hipoteczna, czyli skorzystanie z odwróconego kredytu hipotecznego.

Renta hipoteczna to nic innego jak otrzymywanie z banku, na rzecz którego została ustanowiona hipoteka na zamieszkiwanym mieszkaniu, comiesięcznej dożywotniej renty z przeznaczeniem na dowolny cel.

Ktoś spyta, dlaczego nie zmienić mieszkania, przecież to rozwiązanie nieobciążające hipoteki. Teoretycznie tak, matematycznie wszystko się zgadza, ale życie to nie matematyka. Jak mówi stare porzekadło: „Starych drzew się nie przesadza”. Ponadto starsze osoby mogą czuć się zagubione w gąszczu procedur, formalności i przepisów, a z pewnością nie da się uniknąć natłoku załatwień i formalności przy zamianie mieszkania. Do tego dochodzą jeszcze koszty przeprowadzki, ewentualne urządzenie nowego mieszkania i przed wszystkim to, co dla starszych ludzi wydaje się być nie do przeskoczenia, czyli zmiana otoczenia.

Z drugiej strony tak naprawdę ciężko na rynku nieruchomości znaleźć korzystną ofertę na zamianę mieszkania. Jest dużo ofert kupna lub sprzedaży, ale zamiany jak na lekarstwo, zatem prawdopodobieństwo znalezienia ciekawej i odpowiadającej oferty pod względem standardu mieszkania, wielkości i lokalizacji może być praktycznie zerowe.

Jest jeszcze jednak trudność natury finansowej. Otóż zamiana mieszkania jest poparta umową notarialną, a więc obciążona jest opłatą, przy czym wysokość tej opłaty jest liczona od kwoty droższego mieszkania. Zatem dodatkowo trudniej może być znaleźć delikwenta, który weźmie na siebie taką opłatę. Opłatę tę zgodnie z litera prawa uiszcza osoba przejmująca mieszkanie o wyższym standardzie, czyli mieszkanie większe.

Można oczywiście większe mieszkanie sprzedać a później mniejsze kupić, ale zgranie i skoordynowanie tych dwóch transakcji w czasie tak, aby nie musieć mieszkać przez jakiś czas pod tzw. mostem, jest bardzo trudną rzeczą zwłaszcza dla ludzi w podeszłym wieku.

Zatem idealnym rozwiązaniem wydaje się być ustanowienie hipoteki na zajmowanym mieszkaniu i otrzymywanie regularnej renty hipotecznej dożywotniej. To rozwiązania to tzw hipoteka odwrócona. Taka renta hipoteczna może w całości pokryć koszty utrzymania mieszkania, a nawet starczyć na dodatkowe wydatki.

Czy to możliwe, aby na emeryturze dostatnio żyć? Z pewnością tak. Jak mawiają doradcy finansowi, aby na emeryturze dostatnio egzystować, trzeba o niej pomyśleć kilkadziesiąt lat wcześniej.

Czy to aby jedyny sposób na godne życie po zakończeniu pracy zawodowej? Okazuje się, że nie. Większość aktualnych emerytów i rencistów w latach swojej zawodowej aktywności nawet nie słyszała o funduszach emerytalnych, o OFE czy IKE. Mają jednak kapitał w postaci nieruchomości czyli mieszkania lub domu, w którym mieszkają. Takie mieszkanie przedstawia pewną wartość, którą aby spieniężyć nie trzeba czekać do śmierci. Przygotowywany jest bowiem projekt ustawy który umożliwi zastawienie zajmowanego mieszkania na poczet dodatkowych wpływów emerytalnych na swoje konto.

Ten projekt to tak zwana Hipoteka odwrócona, funkcjonująca w wielu wysoko rozwiniętych krajach Europy Zachodniej i Ameryki, dotychczas nie znana w Polsce, ale już od przyszłego roku być może taka, która wejdzie w życie. Hipoteka odwrócona to sposób dla emerytów i rencistów na podreperowanie swojego budżetu, na wyższe comiesięczne dochody lub na jednorazowy konkretny zastrzyk gotówki, który może być przeznaczony na dowolny cel konsumpcyjny lub na przykład na polisę rentierską, z której później można żyć.

Co to właściwie jest ta hipoteka odwrócona. Otóż hipoteka odwrócona to kredyt hipoteczny odwrócony. Dlaczego odwrócony? Ponieważ odwrotnie jak w przypadku normalnego kredytu hipotecznego, kiedy to zaciągamy kredyt, ustanawiamy hipotekę i później go spłacamy, przy hipotece odwróconej ustanawiamy hipotekę na rzecz banku i to my otrzymujemy raty comiesięczne lub jednorazową wypłatę, a po śmierci bank przejmuje nieruchomość, która została obciążona hipoteką.