Kredyty hipoteczne od A do Z – najtańszy kredyt hipoteczny

Hipoteczny kredyt mieszkaniowy czy kredyt budowlany, a może wystarczy kredyt konsumpcyjny. Sprawdź jaki kredyt potrzebujesz zanim podejmiesz decyzję.

Budujesz dom, chcesz kupić mieszkanie lub partycypujesz w budowie apartamentowca, aby zamieszkać w jednym z jego mieszkań? W takim przypadku na pewno potrzebujesz funduszy.

Obecnie zaciąganie kredytów hipotecznych w celu realizacji własnych potrzeb mieszkaniowych jest praktycznie na porządku dziennym. Po boomie mieszkaniowym jaki miał miejsce kilka lat temu, po wejściu Polski do struktur Unii Europejskiej i drastycznym wzroście cen nieruchomości, jest bardzo mało osób które potrafią we własnym zakresie sfinansować sobie kupno lub budowę domu czy mieszkania.

Hipoteczny kredyt mieszkaniowy staje się tutaj narzędziem numer jeden na drodze do realizacji marzeń o dachu nad głową. Rozstrzał cenowy jeśli chodzi o domy i mieszkania jest bardzo duży i zależy od lokalizacji oraz standardu wykończenia. Trzeba zatem dobrze przemyśleć sprawę zanim zdecydujemy jaka wysokość kredytu hipotecznego będzie nas satysfakcjonować.

Jeżeli zaliczamy się do tych bardziej zasobnych i posiadamy już jakieś fundusze, gotówkę na koncie czy tez korzystamy z życzliwej pomocy finansowej na przykład kogoś z rodziny, to najprawdopodobniej będziemy potrzebowali jedynie kredyt krótkoterminowy na domknięcie inwestycji bądź na urządzenie wnętrza. Taki kredyt  w kwocie od 20 do 50 tysięcy złotych możemy zaciągnąć jako kredyt konsumpcyjny. Nie potrzebujemy wtedy wpisu do hipoteki i nie wiążemy się z bankiem na wiele lat. Mamy ponadto najczęściej możliwość elastycznej spłaty nawet przed terminem.

Jeżeli z kolei mamy jakąś nieruchomość w zanadrzu, na przykład budujemy dom i jednocześnie mieszkamy w mieszkaniu w budynku mieszkalnym lub apartamentowcu, to wiemy, że kredyt nawet hipoteczny będzie potrzebny nam jedynie na kilkanaście miesięcy budowy domu. Po przeprowadzeniu się do nowego domu będziemy mogli sprzedać mieszkanie i refinansować budowę.

W takim wypadku powinniśmy się zainteresować produktem bankowym który nazywa się kredyt budowlany i jest udzielany właśnie z przeznaczeniem przeniesienia niejako wartości mieszkania zajmowanego i używanego na nowobudowany dom. Taki kredyt mimo, iż na wysoka kwotę zaciągany jest na stosunkowo krótki okres wyszczególniony w umowie kredytowej. Kredyt budowlany w całości spłacany jest po sprzedaży mieszkania.

Jeśli natomiast nie mamy zasobów finansowych i nie mamy gotówki zamrożonej w nieruchomości, musimy zaciągną długoterminowy kredyt hipoteczny lub kredyt hipoteczno-budowlany. Taki kredyt przyznany i wypłacany w transzach zgodnie z harmonogramem kredytu i weryfikowanymi postępami prac budowlanych jest po zakończeniu inwestycji rozłożony na spłatę w rata miesięcznych na okres wielu lat. W okresie budowy czy realizacji inwestycji kredytobiorca najczęściej nie spłaca rat kapitałowych a jedynie odsetkowe, aby mógł wszystkie pozostałe środki finansowe lokować w budowę domu.

Kredyt budowlany to kredyt udzielany na czas budowy.

Wysokość kwoty kredytu budowlanego zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej kredytobiorcy  oraz udziału wkładu własnego osoby zaciągającej kredyt budowlany w odniesieniu do planowanych kosztów całego kredytu.

Wypłata kredytu budowlanego jest zazwyczaj uwarunkowana tym ile wcześniej kredytobiorca zainwestował w realizację swojego celu czyli ile do tej pory wydał na budowę domu lub innej nieruchomości.

Kredyt budowlany najczęściej wypłacany jest w transzach, raczej rzadko zdarza się aby kwota kredytu budowlanego była wypłacona w całości. Wyjątkiem może być sytuacja kiedy kończymy budowę domu, a kredyt budowlany służy tylko do domknięcia inwestycji. Wówczas cała kwota kredytu może być wypłacona w jednej transzy.

Wypłata kredyt w transzach ma swoją niepodważalną zaletę. Otóż odsetki naliczane są tylko od faktycznie wypłaconej kredytobiorcy części kredytu, zatem łączna suma zapłaconych odsetek jest niższa niż byłaby w chwili otrzymania całej kwoty kredytu.

Zabezpieczenie kredytu budowlanego to najczęściej hipoteka na nieruchomości, zatem kredyt budowlany jest kredytem hipotecznym. Zabezpieczeniem jest również przeniesienie praw do odszkodowania czyli cesja z tytułu ubezpieczenia budowy domu od zdarzeń losowych. Na specjalny wniosek kredytobiorcy może być ustanowiona inna forma zabezpieczenia.

Co istotne kredyt budowlany spłaca się ten sposób, że spłaca się tylko raty odsetkowe. Całe zadłużenie spłacane jest w momencie zakończenia inwestycji. W ten sposób większą część comiesięcznych dochodów klient może inwestować w nieruchomość, a ponadto w chwili oddania domu do użytku może na przykład spieniężyć mieszkanie w którym aktualnie mieszka i tym samy niejako bezgotówkowo przejść  zamieszkiwanego lokum do nowo wybudowanego domu. Może się również zdarzyć, że bank w ogóle na czas budowy zawiesza spłatę jakichkolwiek rat, a całość zadłużenia wraz z odsetkami realizowana jest po zakończeniu budowy.

Jeżeli po zakończeniu inwestycji okaże się, że kredytobiorca nie posiada wystarczającej gotówki do spłaty kredytu budowlanego, kredyt może być zamieniony na kredyt hipoteczny.