Czy na etapie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny brać pod uwagę tylko zagrożenia jakie mogą się pojawić i zabezpieczać się przed złymi potencjalnymi wydarzeniami?

Kredytu hipotecznego nie zaciąga się na dwa lata. Statystycznie minimalne okresy spłaty kredytów hipotecznych wahają się od 15 do 20 lat, ale większość kredytów aktualnie spłacanych została zaciągnięta na 30 a nawet 35 lat. To bardzo długi okres, dla wielu osób to więcej niż połowa życia, zatem decyzja o kredycie hipotecznym jest jedną z najważniejszych jakie w życiu podejmujemy i z pewnością decyduje ona na późniejszym stanie naszych finansów.

W ciągu tak długiego okresu wiele może się wydarzyć. Zarówno rzeczy dobre jak i złe mogą spotkać osobę która zaciągnęła hipoteczny kredyt mieszkaniowy i mieszka na swoim. Trzeba sobie z tego zdawać sprawę. Wszelkie poradniki kredytowe przestrzegają przed ewentualnymi złymi zbiegami wydarzeń jakie mogą nas spotkać, ale również dobre rzeczy mogą się wydarzyć i mogą mieć wpływ na przebieg naszej przygody z kredytem hipotecznym.

Podczas bowiem długiego okresu spłacania kredytu możemy stracić pracę, zdrowie, jak również możemy nagle otrzymać jakiś spadek lub bardzo dobrą pracę i chcieć kredyt szybciej spłacić, mieć go z głowy. Na taką ewentualność trzeba się przygotować już na etapie spisywania umowy kredytowej.

Aby wcześniej spłacić dług wynikający z zaciągniętego kredytu hipotecznego konieczna jest klauzula w umowie pozwalająca na taką operację. Oczywiście większość, a może nawet wszystkie banki udzielające kredyty hipoteczne daje taką możliwość w umowie, jednak warto sprawdzić czy operacja jest możliwa do przeprowadzenia bez dodatkowych kosztów.

Zazwyczaj jest tak, iż spłata wcześniejsza jest możliwa poprzez aneks do umowy a to może kosztować od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, co jeszcze jest kosztem pomijalnym. Najważniejsze to sprawdzić zanim podpisze się umowę kredytową czy wcześniejsza spłata kredytu podlega obowiązkowi uiszczenia prowizji. Może się bowiem okazać, że pozbycie się długu w pewnych okresach może być nieopłacalne. Prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu może bowiem zjeść potencjalny zysk z niezapłaconych rat miesięcznych pozostających do zakończenia spłacania kredytu.

Sprawdź co wpływa na ocenę Twojej wiarygodności jako klienta starającego się kredyt w banku. Dowiedz się co to jest Raport PLUS, ile punktów możesz otrzymać, jak bilans podwyższyć oraz jak nie stracić cennych punktów w batalii o kredyt.

Zbieraj punkty za rzetelność

Obok historii kredytowej klienta innym istotnym narzędziem dostarczanym przez BIK, które pomaga ocenić sytuację klienta jest tzw. scoring kredytowy. Jest to metoda punktowej oceny ryzyka kredytowego, jakie wiąże się z udzieleniem kredytu danej osobie. Program scoringowy ocenia wiarygodność konkretnego klienta porównując jego profil z profilem osób, które już wcześniej otrzymały kredyty.

Im bardziej nasz profil przypomina profil klientów terminowo spłacających swoje zobowiązania w przeszłości, tym lepsza ocena punktowa. Wyższa ocena punktowa oznacza mniejsze prawdopodobieństwo, że dany klient przestanie terminowo spłacać swoje raty kredytów. Osoby z wysokimi ocenami punktowymi są więc milej widziane w Bankach i SKOK-ach, ponieważ są postrzegane jako bardziej wiarygodne.

Wyższa ocena punktowa to:

• łatwiej dostępny kredyt,
• atrakcyjniejsze oferty,
• minimalna liczba dokumentów,
• obiektywna ocena z wykorzystaniem tych samych kryteriów,
• szybsza decyzja kredytowa.

Aby poznać swoją ocenę punktową wystarczy złożyć do Biura Obsługi Klienta BIK wniosek o Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej oraz dokonać odpowiedniej opłaty za Raport. Szczegóły udostępniania Raportów znajdują się na stronie internetowej www.bik.pl

Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej – zawiera informacje o zobowiązaniach kredytowych oraz ocenę punktową klienta. W ramach oceny punktowej BIK można otrzymać od 191 do 631 punktów i od 1 do 5 gwiazdek.  Im wyższa ocena punktowa tym większe prawdopodobieństwo, że kredyt będzie słacny terminowo, a wzwiązku z tym większa szansa na kredyt. Opłata za Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej wynosi 35 zł.

Wysokość oceny tak naprawdę zależy od nas samych. W przypadku oceny punktowej BIK, szczególnie istotny wpływ na jej wysokość ma to, jak dotychczas spłacałeś posiadane przez siebie kredyty czy karty kredytowe. Pamiętaj więc, o regularnych spłatach rat, tych małych jak i tych większych, bo im wyższa ocena punktowa tym łatwiej dostępny kredyt, atrakcyjniejsze warunki jego uzyskania oraz uproszczona procedura, a tym samym szybsza decyzja kredytowa.

Ocena punktowa obniży się, jeśli:

• opóźniasz się w spłacie rat kredytowych,
• przekraczasz limit kredytowy,

a także:

• im więcej jest takich kredytów, w których spłacie masz opóźnienia,
• im większa jest kwota, ze spłatą której się opóźniasz,
• im dłuższe są opóźnienia w spłacie kredytu,
• im mniej czasu upłynęło od ostatniego opóźnienia w spłacie,
• im bardziej przekroczyłeś limit kredytowy,
• im mniej czasu upłynęło od ostatniego przekroczenia limitu kredytowego.

Jeśli zdarzały się w przeszłości problemy z powyższej listy i Twoja ocena punktowa nie wygląda imponująco, nie należy się martwić na zapas. Negatywny wpływ opóźnień w spłatach jest największy w ciągu pierwszego roku od momentu wystąpienia zaległości lub opóźnienia. Po upływie trzech lat opóźnienie lub zaległość przestaje obniżać ocenę punktową, pod warunkiem, że uregulowało się wszystkie zaległości i w okresie tych trzech lat nie wystąpiły nowe opóźnienia.

Dlatego:

• regularnie spłacaj swoje zobowiązania,
• buduj i dbaj o swoją historię kredytową – wyrażaj zgodę na przetwarzanie Twoich danych po wygaśnięciu zobowiązania,
• jeśli kupujesz mieszkanie i zaciągasz kredyt – najpierw sprawdź, jakie dane na Twój temat znajdują się w BIK,

Miej wpływ na Twoją ocenę punktową i zwiększaj tym samym szansę na uzyskanie kredytu.

Zbieraj punkty za swoją rzetelność.

Okazuje się że są przypadki w których można stracić dopłaty w programie Rodzina na Swoim. Nie jest to program w którym założenia i wymagania sa przestrzegane i kontrolowane jedynie na etapie rozpatrywania wniosku i udzielania kredytu. Program jest monitorowany przez wszystkie lata uczestnictwa. Aby nie doświadczyć rozczarowania i dużej straty trzeba poznać szczegóły korzystania z dopłat oraz potencjalne możliwości ich utraty.

Kiedy zatem może dojść do utraty prawa do dopłaty należnej w tytułu kredytu Rodzina na Swoim.

Są trzy przypadki, w których można stracić dopłaty do oprocentowania w programie RNS, mianowicie gdy w okresie pierwszych ośmiu lat osoba korzystając z dopłat:

• kupi nieruchomość
• dostanie nieruchomość
• wynajmie mieszkanie – czyli wykorzysta nieruchomość nabytą z pomocą kredytu RNS niezgodnie z przeznaczeniem

W programie Rodzina na Swoim lub jak kto woli RNS, kredyty mieszkaniowe zaciągnęło już niemal 140 tysięcy osób. Program cieszy się niesłabnąca popularnością głównie dlatego, że skarb państwa dopłaca do odsetek i nie są to małe kwoty.

Przez pierwsze osiem lat uczestnictwa w programie RNS uczestnik może zyskać równowartość nawet połowy należnych odsetek od zadłużenia. Warto zaznaczyć że właśnie w pierwszych latach spłacania kredytów hipotecznych to odsetki stanowią lwią część miesięcznej raty sięgając niejednokrotnie 70 procent udziału w racie. Kiedy zatem państwo dopłaci połowę, to rata obniża się drastycznie.

To kusząca propozycja i szczególnie teraz kiedy program powoli jest wygaszany coraz więcej chętnych szuka ostatniej możliwości dołączenia do tej formy kredytowani własnego mieszkania.

Kredyty mieszkaniowe Rodzina na Swoim udzielane są w złotówkach. Z programu mogą korzystać rodziny oraz osoby samotnie wychowujące dzieci oraz single. Warunkiem jest brak posiadanej nieruchomości, a jeśli chodzi o singli to nie mogą oni wykazać się posiadaniem kiedykolwiek w przeszłości jakiejkolwiek nieruchomości.

Od prawie dwóch lat z usług Krajowego Rejestru Długów mogą również korzystać osoby nie prowadzące działalności gospodarczej.

Krajowy Rejestr Długów BIG gromadzi dane o dłużnikach i działa na mocy Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Dane zbierane przez KRD są dostępne online w internecie. Dane o dłużnikach mogą wprowadzać przedsiębiorcy prowadzący zarówno małe jak i duże firmy.

Firmy notowane w Krajowym Rejestrze Długów nie są anonimowe i można sprawdzić czy dany kontrahent ma swoją historię w KRD. To sprawia, że będą w tym rejestrze można tracić wiarygodność w działaniu biznesowym. W związku z tym jest oczywiste, że nikt nie chce dostać się do Rejestru Długów.

Komuś kto z trudem wiąże koniec z końcem raczej nawet przez myśl nie przejdzie pomysł na uwikłanie się w długoterminowy kredyt hipoteczny. Ponadto bank rozezna dokładnie zdolność kredytową zanim kredytu udzieli i ktoś kto nie spełni wymogów, które z orku na rok coraz bardziej się zaostrzają, po prostu kredytu nie otrzyma.

Jednakże kredyty hipoteczne zaciągane są zazwyczaj na okres kilkudziesięciu lat więc tak naprawdę trudno przewidzieć sytuacje finansową kredytobiorcy za pięć czy dziesięć lat. Należy więc przyjąć że w okresie powiedzmy 30 lat spłaty kredytu hipotecznego mogą zdarzyć się przejściowe problemy finansowe i sytuacje które będą zagrożeniem dla terminowej spłaty kredytu.

Osoby zaciągające kredyt hipoteczny przeważnie są pełne euforii z tytułu nabycia mieszkania lub domu i nie zastanawiają się nad tym że sytuacja za kilka lat może się diametralnie zmienić. Na wszelkie problemy finansowe najlepsze są oczywiści oszczędności. Jak je zgromadzić, kiedy kupuje mieszkanie na kredyt i dodatkowo chcemy to mieszkanie wyposażyć.

Co zrobić aby systematycznie oszczędzać spłacają równolegle raty kredytowe?

To jest poważne wyzwanie. Dobrym również zabezpieczeniem na przejściowe kłopotu jest karta kredytowa z odpowiednim limitem. O taką kartę warto jednak postarać się dopiero po otrzymaniu kredytu, gdyż jeżeli zrobimy to wcześniej, to limit karty kredytowej zmniejszy nam zdolność kredytową, to zwłaszcza w przypadku kredytów walutowych może być problemem i może zablokować nam drogę do własnego M lub poważnie ją utrudnić.

Zobacz również: ubezpieczenie kredytu hipotecznego czyli jak zabezpieczyć się na wypadek utraty pracy lub niezdolności do pracy w okresie spłacania kredytu hipotecznego.

Dane przekazywane są do BIK w dwóch podstawowych fazach rozpatrywania wniosku kredytowego: najpierw w momencie składania przez Klienta w Banku lub SKOK-u wniosku kredytowego, a następnie po zaciągnięciu kredytu. Informacje dotyczące obsługi tego kredytu Bank i SKOK aktualizuje przynajmniej raz w miesiącu, przez cały okres trwania zobowiązania. Jeśli klient spłaca kredyt terminowo, dane klienta przetwarzane będą w BIK od chwili ich przekazania, aż do całkowitej spłaty kredytu.

Każdy może sam sprawdzić jakie dane na jego temat przekazano do BIK. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek, na podstawie którego Biuro Obsługi Klienta przygotowuje właściwy Raport. Do wyboru jest kilka możliwości. Raport PLUS i Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej (udostępniane odpłatnie) oraz Informacja Ustawowa.

Dzięki Raportowi PLUS poznamy dane dotyczące aktualnego stanu posiadanych zobowiązań kredytowych oraz ewentualnych zaległości. Opisuje on też stan poręczanych przez wnioskodawcę zobowiązań oraz wszystkich spłaconych i zamkniętych kredytów. Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej zawiera dodatkowo tzw. scoring (ocenę punktową klienta).

Gotowy raport można odebrać osobiście lub otrzymać pocztą. Biuro Informacji Kredytowej wprowadziło także możliwość pobrania raportów drogą on-line poprzez internetowe konto bankowe. Teraz taką możliwość mają osoby korzystające z bankowości elektronicznej – iPKO, Inteligo oraz Meritum Bank ICB.

BIK działa na podstawie restrykcyjnych przepisów – Ustawy Prawo bankowe oraz Ustawy o ochronie danych osobowych. Wykorzystuje najwyższe standardy gromadzenia i przetwarzania danych. Biuro Informacji Kredytowej współpracuje praktycznie z całym polskim sektorem bankowym.

Zobacz więcej na temat BIK: tutaj

Głównym celem jakie ma ubezpieczenie na życie kredytobiorcy jest zabezpieczenie spłaty rat kredytu w razie śmierci osoby zaciągającej kredyt hipoteczny lub jego niezdolności do pracy lub kalectwa spowodowanego przez jakiś nieszczęśliwy wypadek. Przy okazji wnioskowania o ubezpieczenie na życie warto również dołożyć sobie opcję ubezpieczenia od czasowej niezdolności do pracy lub utraty pracy.

Taka polisa na życie to ochrona nie tylko dla banku, który w razie śmierci kredytobiorcy będzie mógł ściągnąć należności z ubezpieczyciela, ale przede wszystkim dla osób najbliższych kredytobiorcy, którzy po jego śmierci i dopełnieniu niezbędnych formalności nie będą musieli spłacać kredytu.

Normalna praktyką jest że w czasie podpisywania umowy o kredyt hipoteczny  równolegle podpisywana jest umowa ubezpieczenia na życie kredytobiorcy  i przeprowadzana jest cesja praw wynikających z polisy na życie na rzecz bank który udziela kredytu.

Suma ubezpieczenia na życie zawieranego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego zazwyczaj odpowiada wartości kredytu tak, aby w razie sytuacji wypłaty odszkodowania cala kwota kredytu mogła zostać spłacona przez ubezpieczyciela. Czyli suma ubezpieczenia to maksymalna kwota jką wypłaci ubezpieczyciel w sytuacji kiedy dojdzie do jakiegoś zdarzenia objętego ochroną wynikającą z umowy ubezpieczeniowej.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia należy bezwzględnie zapoznać się z OWU czyli ogólnymi warunkami ubezpieczenia, również tymi zapisanymi drobnym drukiem. Świadome zaakceptowanie warunków ubezpieczenia i podpisanie umowy uchroni nas przed przykrymi niespodziankami.

Co znajduje się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia?

•    definicje sytuacji w jakich ochrona ubezpieczeniowa będzie uskuteczniona i ubezpieczyciel przejmie spłacanie kredytu hipotecznego na siebie,
•    opis sytuacji i wyłączeń z umowy o ochronę ubezpieczeniową, czyli sytuacje w których ubezpieczyciel nie przejmie na siebie obowiązku spłacania rat kredytowych,
•    terminy i sposoby płatności składek ubezpieczeniowych,
•    dokładny okres ochronny czyli okres w którym działa ochrona ubezpieczeniowa wynikająca z ubezpieczenia na życie,
•    sposób wypłaty świadczeń,
•    wskazanie dokumentów i formalności jakie muszą być dopełnione przez ubezpieczonego aby wypłata środków z ubezpieczenia została zrealizowana.

Jeżeli chcemy wiedzieć czy nasze dane istnieją w rejestrze BIK lub czy nasza być może zła historia kredytowa, której jesteśmy świadomi ciągle jeszcze egzystuje w BIK możemy to po prostu sprawdzić. Każdy ma prawo bezpłatnie, nie częściej niż raz na 6 miesięcy złożyć pisemny wniosek do BIK z prośba o informację czy nasze dane figurują w rejestrze.

BIK musi udzielić odpowiedzi w terminie do 30 dni od daty złożenia wniosku. Wniosek taki można złożyć osobiście lub korespondencyjnie listem poleconym na adres biura obsługi klienta BIK.
Jeżeli chcemy sprawdzić nasz rejestr w BIK częściej niż raz na pół roku to musimy się liczyć z koniecznością złożenia opłaty.

Zobacz również:  Informacje z BIK

Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na fakt, iż BIK to NIE LISTA DŁUŻNIKÓW. Ponad 90% informacji w  BIK to dane
pozytywne. Listy dłużników prowadzone są przez biura informacji gospodarczej.

W BIK znajdują się wszystkie zobowiązania kredytowe (kredyty,limity ROR, żyrowane kredyty, karty kredytowe) zarówno te:

• spłacane terminowo – i ten sposób tworzy się pozytywną historię kredytową, co ułatwia otrzymanie kolejnych kredytów,
• oraz te spłacane z opóźnieniami lub niespłacane, widoczne dla banków i SKOK-ów przez 5 lat od daty spłaty kredytu. Co nie oznacza, że taka osoba nie dostanie kredytu. Wszystko zależy od polityki kredytowej danego banku

Jak długo informacje są przechowywane w BIK?

Jeśli wszystkie zobowiązania regulowane są terminowo, dane o kredycie będą w BIK aż do czasu jego całkowitej spłaty.

Jeśli chcemy, aby banki i SKOK-i miały dostęp do naszej pozytywnej historii kredytowej także po spłacie kredytu, należy wyrazić na to zgodę. Można to zrobić w dowolnym momencie w banku lub SKOK-u, w którym braliśmy kredyt. Wówczas dane będą przetwarzane tak długo, na jak długi okres została wyrażona zgoda.

W sytuacji, gdy nie spłacamy naszych zobowiązań terminowo, a opóźnienie przekroczyło 60 dni (i upłynęło już 30 dni od poinformowania przez bank lub SKOK o tym opóźnieniu oraz o zamiarze przetwarzania danych bez naszej zgody), wówczas BIK może przetwarzać dane przez okres 5 lat.

Dodatkowo, nowelizacja ustawy Prawo bankowe z kwietnia 2007 r. (dostosowująca polskie regulacje do Dyrektyw Unii Europejskiej) umożliwiła przetwarzanie danych dotyczących kredytów przez okres 12 lat od dnia spłaty zobowiązania dla celów statystycznych. Przetwarzanie danych w tym celu nie wymaga zgody, ale też nie wpływa w żaden sposób na naszą historię kredytową.

Dzięki temu, że istnieje BIK, banki i SKOK-i mogą udzielać pożyczek na dowód, w 15 minut, itp., ponieważ mogą sprawdzić historię kredytową przyszłego kredytobiorcy.

Więcej informacji na temat BIK znajdziesz na oficjalnej stronie BIK.

Do końca marca 2012 roku trwa promocja na bardzo atrakcyjne kredyty hipoteczne mBank-u pod kryptonimem „Mieszkaj na Swoim”. Na pierwszy rzut oka sama nazwa kredytu pod jaką jest promowany trochę przypomina kredyty w programie „Rodzina na Swoim” jednak wbrew pozorom nie ma z tymi kredytami nic wspólnego.
Aby otrzymać taki kredyt przede wszystkim trzeba złożyć wniosek o kredyt w ramach mPLANu w EUR z marżą od 1,5% lub kredyt hipoteczny w PLN z marżą od 1,1%.

Kredyt hipoteczny Mieszkaj na Swoim posiada bardzo korzystne warunki, bowiem udzielany jest bez żadnej prowizji za przyznanie kredytu. Klient nie ponosi również żadnych opłat za wcześniejszą spłatę lub przewalutowanie. Kredyt przyznawany jest w czterech walutach mianowicie, PLN, EUR, GBP i USD. W ofercie nie ma franka szwajcarskiego.

Dla kredytów walutowych w EUR oprocentowanie wynosi od 3,04 do 6.94 procent.  Dla kredytów złotowych oprocentowanie może sięgnąć maksymalnie 9,41. Kredyty udzielane sa na maksymalnie 40 lat . Akceptowane są różne formy zabezpieczenia kredytu,

Kredyt hipoteczny mBanku udzielany w promocji do końca marca 2012 może być przeznaczony na finansowanie budowy domu, zakupu domu lub mieszkania, działki budowalnej, budowę domu poprzez developera, remont mieszkania lub domu oraz na przekształcenie prawa lokatorskiego we własność.
Decyzja o udzieleniu kredytu następuje do dwóch tygodni od daty złożenia wniosku kredytowego oraz wszystkich potrzebnych dokumentów.

W dalszej kolejności następuje decyzja o przyznaniu kredytu, która jest podejmowana w ciągu 14 dni od momentu złożenia kompletu dokumentów. W tym czasie mBank weryfikuje poprawność złożonego wniosku oraz towarzyszących mu załączników i przygotowuje umowę kredytową.