Czy przewalutować kredyt zaciągnięty we frankach szwajcarskich, co zrobić dzisiaj kiedy waluty poszybowały w górę a my mamy do spłacenia kredyty hipoteczne we frankach.
Z kredytem hipotecznym trzeba generalnie ostrożnie, wszelkie gwałtowne i nieprzemyślane ruchy mogą mieć bardzo negatywny wpływ na nasz portfel i zdrowie psychiczne. Czasami lepiej zaczekać niż podjąć złą decyzję.
Poniżej znajduje się symulacja przewalutowania kredytu hipotecznego oparta o kursy franka szwajcarskiego na przestrzeni ostatnich czterech lat wraz z komentarzem opisjącym w jaki sposób interpretować wyniki symulacji. Przykład ten świetnie pokazuje jaki wpływ na nasz kredyt mają kursy walut, w tym przykładzie frank szwajcarski.
Mamy 27 kwietnia 2001 i kurs franka na poziomie 3.0698 PLN
Zobaczmy jak analogicznie wyglądał kurs franka w latach poprzednich:
- 2008 – 2.2002 PLN (stan na 28.04.2008)
- 2009 – 3.0090 PLN (stan na 27.04.2009)
- 2010 – 2.7127 PLN (stan na 27.04.2010)
Widzimy zatem, iż frank oscyluje od 2.2 do 3.1 PLN na przestrzeni kilku lat i najprawdopodobniej taki stan rzeczy będzie się utrzymywał, chociaż nie ma co zakładać spadku kursu do poziomu z 2008 roku.
Jaki to ma wpływ na nasz kredyt hipoteczny a raczej na jego wartość, bo to głównie musimy rozpatrywać? Chwilowy wzrost wysokości raty kredytu można przeboleć. Przez kilka miesięcy zapłacimy ratę wyższą, a później wróci do normy. Najważniejszą sprawą jest jednak kwota zadłużenia. Nie rata ale kwota kredytu hipotecznego czyli wartość jaką musimy oddać bankowi.
Załóżmy że mamy kredyt hipoteczny na 200 000zł. Jeżeli zaciągnęliśmy go w 2009 roku w kwietniu po kursie 3.0090 to praktycznie dzisiaj jesteśmy na tym samym pułapie. Nasz niepokój budzą wyższe niż kilka miesięcy temu raty, ale to efekt uboczny sytuacji w której jakiś czas temu frank szwajcarski był tańszy.
Wtedy korzystaliśmy z miłej niespodzianki płacąc niższe raty kredytu, dzisiaj płacimy takie jak w momencie otrzymania kredytu. Absolutnie warto tutaj zachować zimną krew i spłacać nieco wyższe raty, które są i tak niższe od tych które płacilibyśmy gdyby kredyt hipoteczny był denominowany w złotówkach.
Weźmy inny, zupełnie odwrotny przykład. Załóżmy, że zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny we frankach w 2008 roku po kursie 2.2002.
Zatem 200 000/2.2002 daje nam zadłużenie równe 90 900 CHF na chwilę zaciągania kredytu czyli 3 lata temu. Musimy więc spłacić 90 900 franków. Pomijamy tutaj raty kredytu które już spłaciliśmy po to aby symulacja była bardziej przejrzysta.
W takim wypadku dzisiaj będziemy mieć 90 900 * 3.0698 co daje nam 279 000 PLN zadłużenia po przewalutowaniu
Co robi w takiej sytuacji nieświadomy, zaniepokojony wzrostem wysokości rat kredytobiorca? Otóż najczęściej chce po prostu przewalutować swój kredyt. Jednym słowem chce się pogrążyć, chce skonsumować teoretyczną na chwilę obecną stratę.
Strata 79 000zł która wynika z różnicy w obecnej kwocie zadłużeniu i kwocie początkowej jest czysto hipotetyczna. Ta strata jest tylko na papierze tak długo, aż nie puszczą nam nerwy i nie przewalutujemy kredytu na złotówki. Wtedy weźmiemy na siebie stratę.
Dlaczego? Otóż dlatego że jeśli kredyt przewalutujemy to automatycznie będziemy mieć do spłaty nie 200 000 zł tylko 279 000 zł. Ponadto zaczniemy płacić jeszcze wyższe raty, gdyż kredyt złotowy jest wyżej oprocentowany niż kredyt walutowy.
Zatem warto sprawę dokładnie przekalkulować. Jeżeli zaciągnęło się kredyt w niekorzystnie niskim pułapie waluty CHF to warto poczekać i przewalutować ale dopiero wtedy kiedy kurs franka zbliży się do pierwotnego kursu. Następnie można zaczekać aż znowu podskoczy na przykład do ok. 3zł i z powrotem przewalutować na franki.
Przewalutowanie kredytu wtedy kiedy waluta zwyżkuje skutkuje automatycznym podwyższeniem kwoty zadłużenia. Osoby nieświadome takiej akcji mogą pod namową niekompetentnego doradcy finansowego zrobić sobie dużą krzywdę, którą potem niestety będzie trzeba spłacać.
Ostateczną decyzję trzeba jednak podjąć samemu w oparciu o swoje przemyślenia i adekwatnie do swojej sytuacji życiowo-finansowej. Powyższy tekst stanowi jedynie symulację i ma na celu przybliżenie metody kalkulowania wszystkich za i przeciw.
Kursy walut zostały pobrane z archiwum money.pl z Tabeli Średnich Kursów NBP. Archiwum to zawiera wszystkie codzienne kursy walut z ostatnich kilkunastu lat.