To że oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest rekordowo niskie wcale nie oznacza, że kredyty są i będą najtańsze.
Okazuje się bowiem że banki systematycznie zaczynają dźwigać marże kredytów hipotecznych z przeznaczeniem na kupno domu czy mieszkania oraz wymagają od kredytobiorców legitymowania się wyższymi zarobkami. Prawdopodobnie następną tendencja na rynku kredytowym będzie ograniczanie lub całkowite eliminowanie kredytów udzielanych na 100 procent wartości danej nieruchomości.
Dla przykładu: obecnie przeciętnie rodzina składająca się z trzech osób aby otrzymać kredyt hipoteczny na 270 000 zł, zakładając 10-cio procentowy wkład własny musi udokumentować swoje średnie zarobki na poziomie około 3900-4000 zł miesięcznie netto. Jest to około 50-100 zł więcej niż jeszcze pół roku temu. Kredyty mieszkaniowe bez wkładu własnego wypadają jeszcze gorzej.
W takich warunkach finansowych trzeba porównać wiele banków, które oferują kredyty hipoteczne. Przykładowy ranking kredytów hipotecznych znajdziesz na http://rekinfinansow.pl/kredyt-hipoteczny/ gdzie znajdują się tanie kredyty mieszkaniowe. Porównanie jest w formie kalkulatora kredytu hipotecznego i zawiera także część ukrytych kosztów, które ponosi każdy klient. Oczywiście jeśli nie ma się wiedzy, bank upcha dużo innych kruczków, dlatego warto skorzystać z dobrego doradcy kredytowego, ale nie tego w banku.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na aktualną zdolność kredytową osób ubiegających się o pożyczkę największy wpływ natomiast będzie miała słynna Rekomendacja S.Wytyczne i zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego zakładają że począwszy od roku 2014 osoba która będzie się starać o hipoteczny kredyt będzie zobligowana do wniesienia wkładu własnego minimum w wysokości pięć procent wartości nabywanej nieruchomości. Równolegle od 1 stycznia 2014 zdolność kredytowa będzie musiała być przeliczana na nie więcej niż 30 lat okresu kredytowania.
Jak obniżyć marżę swojego kredytu?
Przy tej okazji nasuwa się prosty pomysł na obniżenie marży która w chwili obecnej czyli przy niskich stopach procentowych stanowi dość poważny składnik kosztu kredytu. Okazuje się bowiem, że aby obniżyć marżę z średniej obecnej na poziomie ponad 1,85 procenta o około 0,2 procenta wystarczy postarać się o wkład własny w wysokości 25 procent wartości mieszkania.
Skąd bierze się wyższa marża?
Rosnące marże kredytowe to wynik po części obniżania stop procentowych (banki widzą że teraz podniesienie marży nie jest tak uciążliwe z punktu widzenia klienta ponieważ bilansuje się to niższym oprocentowaniem kredytu) a po części tym iż od stycznia 2014 banki oferujące karty kredytowe Mastercard lub Visa będą musiały zacząć obniżanie opłaty interchange pobieranej od każdej transakcji wykonywanej kartą kredytową tak, aby dojść z poziomu 1,3 do 0,5 procenta kwoty danej transakcji.
